Kredite, Banken und Basel II
Wer sich dieser Tage für einen Kredit für Ein-Personen-Unternehmen umschaut, wird bald über das Schlagwort „Basel II“ stolpern. Gemeint ist dabei ein Beschluss des Baseler Ausschuss für Bankenaufsicht, der 2007 in Kraft treten wird. Es geht dabei um das Eigenkapital einer Bank im Verhältnis zu den verliehenen Krediten. Stark vereinfacht soll sich die Höhe des Eigenkapitals zukünftig stärker an den individuellen Kreditrisiken orientieren und nicht einem starren Prozentsatz folgen.
Konkret bedeutet das für Unternehmen, das ihre Bonität (Kreditwürdigkeit) umfassender in einem neuen, standardisierten System (Rating) geprüft wird. Es werden nicht mehr nur die vergangenen Jahresabschlüsse geprüft, die neue Bonitätsprüfung verlangt sehr viel genauere Informationen des Unternehmens: Finanzstruktur, Cash Flow, Prognoserechnungen, Soll-Ist-Vergleiche sowie Unternehmensstrategie, Markt- und Kundenorientierung, Organisationsstruktur und Managementqualifikation. Demnach haben Firmen mit einem schlechten Rating in Folge höhere, Firmen mit einem guten Rating geringere Zinskosten zu tragen.
KMU betrifft diese Regelung nun insofern, da sie eventuell weniger betriebswirtschaftliche Information zur Verfügung stellen können und daher ein schlechteres Rating bekommen können, was schlicht höhere Zinskosten bei Krediten bedeutet. Die Risikogewichte werden für Unternehmen mit einem Jahresumsatz von 5 bis 50 Mio. Euro zwar reduziert, jedoch wird kaum auf EPU eingegangen, Informationen beziehen sich immer auf KMU.
Die Österreichische Nationalbank hat im 2. Quartal 2006 bereits eine vorsichtigere Kreditpolitik der Banken gegenüber dem Unternehmenssektor festgestellt. Besonders schwierig wird es damit für Gründer - schaut man auf die Webseiten großer Österreichischer Banken, so bemerkt man rasch das zurückhaltende Vorgehen – am meisten erfährt man über eventuelle Unterstützungen zur Gründung einer Arztpraxis, Rechtsanwaltskanzlei und Veterinärniederlassung.
Die Schwierigkeiten für Basel II sind großteils aber viel banaler – zu viele Unternehmen wissen nicht oder kaum Bescheid über die anstehenden Änderungen zum Jahreswechsel.
Unterstützung bei Kreditnahmen gibt es für Ein-Personen-Unternehmen und Kleinstunternehmer auf anderem Weg: Es hilft das System des Mikrokredits, bei dem Haftungen und Zuschüsse teilweise übernommen haben. Besonders unterstützend erweisen sich hier das Austria Wirtschafs Service (AWS) und das Equal Projekt ESCAPE.
Quellen und Informationen: Akkredidierter Basel II Consultant: August 2006 Presseaussendung Österreichische Nationalbank, August 2006 Österreichisches Parlament, August 2006 Wirtschaftskammer Österreich, August 2006 Wikipedia, August 2006 BMWA: Mittelstandfinanzierung unter den Bedingungen von Basel II, August 2006 Bank Austria – Creditanstalt zu Existenzgründern Erste Bank zu Existenzgründern Weitere Artikel zum Thema:
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